Quién se queda con tus cuentas: beneficiarios y cuentas en Texas
Muchas cuentas nunca pasan por tu testamento. El seguro de vida, el 401(k), la IRA y las cuentas de banco pagaderas al fallecer (POD) van directo a la persona nombrada en el formulario de la cuenta. Para esas cuentas el formulario pesa más que el testamento, así que revisa a quién nombraste y mantenlo al día.
¿Qué pasa fuera del testamento?
- Cuentas con beneficiario nombrado: seguro de vida, cuentas de retiro como el 401(k) y la IRA, y cuentas de banco POD.
- Cuentas conjuntas con acuerdo de supervivencia firmado. Más sobre esto abajo.
- Escrituras de transferencia al fallecer (transfer on death deed) para una casa o un terreno. Ve cómo encontrar la escritura de una propiedad en Texas.
- Un vehículo con beneficiario designado. Ve el título de un vehículo al fallecer.
- Bienes en un fideicomiso en vida. Ve fideicomiso en vida o testamento.
Estos bienes pasan al beneficiario por contrato o escritura, sin aprobación de un juez. El banco o la aseguradora normalmente pide un formulario de reclamo, una copia del acta de defunción y una identificación. Fuente: Texas State Law Library, nonprobate property (en inglés).
¿Una cuenta conjunta pasa al otro titular?
Solo si la cuenta tiene un acuerdo de supervivencia por escrito, firmado por la persona que falleció. La ley de Texas dice que el derecho de supervivencia no se da por hecho solo porque la cuenta sea conjunta o diga "JT TEN". Basta un acuerdo que diga algo parecido a: "Al fallecer uno de los titulares de una cuenta conjunta, todo el dinero de la cuenta en la fecha de la muerte pertenece al titular sobreviviente como su propiedad separada". Pídele a tu banco que te muestre el acuerdo firmado. Fuente: Tex. Estates Code ch. 113 (en inglés).
¿Cómo funciona una cuenta POD?
Con un acuerdo POD firmado, el dinero de la cuenta es del beneficiario POD cuando muere el titular, si ese beneficiario sigue vivo. Si nombras a dos o más y los dos te sobreviven, uno no recibe la parte del otro a menos que los términos de la cuenta lo digan. El seguro de la FDIC en estas cuentas es de $250,000 por titular por cada beneficiario distinto, hasta $1,250,000 por titular. Fuentes: Tex. Estates Code ch. 113 (en inglés), FDIC, deposit insurance at a glance (en inglés).
¿Qué pasa después de un divorcio?
En Texas, el divorcio por lo general anula al ex cónyuge como beneficiario en cuentas POD y con supervivencia, seguros de vida, IRAs y muchos planes financieros. No lo anula si la sentencia de divorcio nombra al ex cónyuge, si lo volviste a nombrar después del divorcio o si recibe el dinero en beneficio de un hijo. Cuando se anula la designación, el dinero va al beneficiario de respaldo que nombraste, así que siempre nombra uno. Fuentes: Tex. Estates Code ch. 123 (en inglés), Tex. Family Code ch. 9 (en inglés).
La gran excepción son los planes del empleador cubiertos por la ley federal ERISA, como muchas pensiones, planes 401(k) y seguros de vida del trabajo. La ley federal está por encima de la regla de Texas, así que esos planes le pagan a quien esté en el formulario, aunque sea un ex cónyuge. La regla de Texas para planes de retiro tampoco cubre los sistemas públicos de retiro. Después de un divorcio, llena un formulario nuevo en cada plan. Fuentes: Texas State Law Library, nonprobate property (en inglés), U.S. Supreme Court, Egelhoff v. Egelhoff (2001) (en inglés), Tex. Family Code ch. 9 (en inglés).
¿Cómo revisas y cambias a quién nombraste?
- Banco: pide el contrato de la cuenta y pregunta si tiene beneficiario POD o acuerdo de supervivencia.
- 401(k) o pensión: revisa la página del plan o pídele a Recursos Humanos el formulario de beneficiario. Algunos planes exigen ciertos beneficiarios, como el cónyuge.
- IRA: el banco o la casa de bolsa que la maneja tiene su propio formulario.
- Seguro de vida: llama a la aseguradora o a la oficina de beneficios del trabajo y pide el formulario de cambio de beneficiario.
- Cuándo actualizar: después de un matrimonio, divorcio, nacimiento o adopción, o la muerte de alguien que nombraste.
Fuentes: IRS, retirement topics: beneficiary (en inglés), Texas State Law Library, nonprobate property (en inglés).
¿Qué debe saber quien hereda una IRA o un 401(k)?
- El cónyuge puede pasar la cuenta a su propia IRA o dejarla como cuenta heredada.
- La mayoría de los demás beneficiarios tienen que vaciar la cuenta a más tardar al final del décimo año después del fallecimiento.
- Algunos pueden repartir los retiros a lo largo de su vida: el cónyuge, un hijo menor de edad del titular, una persona con discapacidad o enfermedad crónica, o alguien que no sea más de 10 años menor que el titular.
- Impuestos: los retiros que pagan impuestos cuentan como ingreso, pero el impuesto adicional del 10% por retiro anticipado no aplica después de la muerte del titular.
Fuentes: IRS, retirement topics: beneficiary (en inglés), IRS, exceptions to the tax on early distributions (en inglés), IRS Publication 590-B (en inglés).
¿Quién puede abrir una caja de seguridad después de un fallecimiento?
Sin orden de un juez, el banco puede dejar que la revisen el cónyuge, uno de los padres, un hijo de 18 años o más, o el albacea nombrado en una copia del testamento, siempre con alguien del banco presente. Solo pueden sacar tres cosas: el testamento (va al secretario del condado o al albacea nombrado), la escritura de un lote del panteón o las instrucciones de entierro, y una póliza de seguro de vida (va al beneficiario). Lo demás se queda en la caja hasta que la ley permita sacarlo. Dile a tu familia en qué banco está la caja y guarda copias de esos papeles en otro lugar. Fuente: Tex. Estates Code ch. 151 (en inglés).
Lista
- [ ] Una lista de todas tus cuentas de banco, con quién está nombrado en cada una.
- [ ] El acuerdo de supervivencia de cada cuenta conjunta.
- [ ] Formularios de beneficiario de cada 401(k), pensión e IRA, con un respaldo nombrado.
- [ ] El beneficiario de cada seguro de vida, incluido el del trabajo.
- [ ] Formularios nuevos después de cada matrimonio, divorcio, nacimiento o fallecimiento.
- [ ] Dónde está la caja de seguridad y quién tiene la llave.
Dejar por escrito qué cuentas tienen beneficiario, y quién es, le ahorra a tu familia semanas de búsqueda. Un manual de vida lo junta todo en un solo lugar.
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Preguntas frecuentes
¿Una cuenta conjunta pasa automáticamente al otro titular en Texas?
Solo si la persona que falleció firmó un acuerdo de supervivencia por escrito. Que la cuenta sea conjunta, o diga JT TEN, no basta por sí solo.
¿Mi testamento cambia al beneficiario de mi seguro de vida o de mi 401(k)?
No. Las cuentas con beneficiario nombrado pasan según el formulario de la cuenta, fuera del testamento.
¿El divorcio quita a mi ex cónyuge como beneficiario?
En Texas por lo general sí en cuentas POD, seguros de vida e IRAs. Los planes del empleador bajo ERISA le pagan a quien esté en el formulario, así que llena uno nuevo después del divorcio.
¿Esto es asesoría legal o financiera?
No. Es información general de la ley de Texas y de fuentes oficiales. Un abogado puede ayudarte con tu caso.
Fuentes
- guides.sll.texas.gov/probate/nonprobate-property
- statutes.capitol.texas.gov/Docs/ES/htm/ES.113.htm
- statutes.capitol.texas.gov/Docs/ES/htm/ES.123.htm
- statutes.capitol.texas.gov/Docs/FA/htm/FA.9.htm
- law.cornell.edu/supct/html/99-1529.ZS.html
- fdic.gov/resources/deposit-insurance/brochures/deposits-at-a-glance
- irs.gov/retirement-plans/plan-participant-employee/retirement-topics-beneficiary
- irs.gov/retirement-plans/plan-participant-employee/retirement-topics-exceptions-to-tax-on-early-distributions
- statutes.capitol.texas.gov/Docs/ES/htm/ES.151.htm
Información general, no es asesoría legal ni financiera. Las reglas cambian; revisa las fuentes oficiales de arriba o habla con un profesional con licencia sobre tu caso.
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