Por Frank Flores, fundador de FamiliaLista · Actualizado el 3 de noviembre de 2026

Deudas y pagos al fallecer en Texas: quién paga y qué hacer

Las deudas no desaparecen cuando alguien muere, pero se pagan con lo que dejó la persona, que se llama el patrimonio (estate). Por lo general la familia no tiene que pagarlas con su propio dinero. Las excepciones son quien firmó como aval, quien tiene una tarjeta de crédito conjunta y, en algunos casos, el cónyuge. Hacer la lista de deudas desde ahora facilita mucho las cosas después.

¿Quién paga las deudas?

Las paga el patrimonio, por medio del albacea o administrador. Si el patrimonio no alcanza, la deuda por lo general se queda sin pagar. Tú podrías ser responsable si:

• firmaste como aval el préstamo, por ejemplo el de un carro;
• eres titular conjunto de una tarjeta de crédito (un usuario autorizado es distinto);
• eres el cónyuge en un estado de bienes gananciales como Texas, donde podrías compartir la responsabilidad de ciertas deudas del matrimonio, o en un estado que obliga al cónyuge a pagar ciertos gastos, como los médicos.

El albacea no es responsable en lo personal de las deudas de quien falleció. Fuentes: FTC, debts and deceased relatives (en inglés), CFPB, am I responsible for my spouse's debts after they die? (en inglés), TexasLawHelp, probate court basics (en inglés).

¿Qué protege Texas para la familia?

Texas permite que el cónyuge sobreviviente o los hijos menores sigan viviendo en la casa de la familia, y la casa (homestead) está protegida de los acreedores en general. También se pueden apartar algunos bienes personales para la familia. Estas protecciones cubren deudas sin garantía, como tarjetas de crédito y cuentas médicas. Un préstamo respaldado por el bien, como la hipoteca o el préstamo del carro, se tiene que seguir pagando para no perder la casa o el carro. Fuente: Texas State Law Library, family protections in probate (en inglés).

¿Cómo haces hoy la lista de todas las deudas?

• Tus reportes de crédito. Pídelos gratis cada semana de Equifax, Experian y TransUnion en AnnualCreditReport.com o al 1-877-322-8228. Es el único sitio autorizado para los reportes gratuitos.
• Los estados de cuenta mensuales. Hipoteca, carro, tarjetas, cuentas médicas, tarjetas de tiendas y préstamos personales.
• Para cada deuda, anota el acreedor, los últimos 4 dígitos de la cuenta, quién más firmó y si tiene seguro.

Fuente: FTC, free credit reports (en inglés).

¿Qué pasa con la hipoteca?

Sigue pagándola. La ley federal dice que el prestamista no puede exigir el pago total del préstamo solo porque la casa pasó a un familiar después de la muerte del deudor, o porque el cónyuge o los hijos quedaron como dueños. Aplica a casas de menos de cinco viviendas. Fuente: 12 U.S.C. §1701j-3 (Garn-St Germain Act) (en inglés).

El heredero que queda como dueño se llama "successor in interest" (sucesor). Escríbele a la compañía que administra la hipoteca con el nombre del deudor y los datos del préstamo. La compañía tiene que decirte por escrito qué documentos necesita para confirmarte. Ya confirmado, las reglas federales te tratan como deudor, así que puedes pedir información del préstamo y pedir ayuda si se te dificultan los pagos. Fuentes: 12 CFR §1024.31, successor in interest (en inglés), 12 CFR §1024.36, requests for information (en inglés), 12 CFR §1024.30, scope (en inglés).

¿El préstamo tiene seguro de crédito?

El seguro de vida de crédito (credit life insurance) es una cobertura opcional que puede pagar un préstamo si el deudor muere antes de terminar de pagarlo. Cuando se compra, el costo puede sumarse al préstamo. Busca "credit life", "credit insurance" o "debt protection" en los papeles del préstamo y en los estados de cuenta. Si lo encuentras, llama al prestamista y pregunta cómo hacer el reclamo. Fuente: OCC BankCustomer.gov, what is credit life insurance? (en inglés).

¿Y los pagos automáticos?

Búscalos en los estados de cuenta del banco y de las tarjetas. Deja los que protegen a la familia, como la hipoteca, los seguros y los servicios de la casa, y cancela los demás, como las suscripciones. Para cancelar uno, llama a la compañía, luego avísale al banco, y confirma las dos cosas por escrito. Algunos bancos recomiendan una orden de suspensión de pago, que puede tener costo. Cancelar el pago no cancela lo que se debe, así que cancela también el servicio. Fuente: CFPB, how to stop automatic payments (en inglés).

¿Qué pueden hacer los cobradores?

• Pueden hablar de la deuda con el cónyuge, el albacea o representante, o un sucesor confirmado de una casa.
• Pueden contactar una vez a otros familiares para encontrar al representante, sin hablar de la deuda.
• No pueden decir ni dar a entender que tienes que pagar con tu propio dinero.
• Pide los detalles por escrito (el aviso de validación) y disputa por escrito dentro de 30 días si algo no cuadra.
• Para que dejen de contactarte, manda una carta o un correo. La deuda todavía se puede cobrar al patrimonio.

Fuentes: FTC, debts and deceased relatives (en inglés), CFPB, am I responsible for my spouse's debts after they die? (en inglés).

¿En qué orden paga el patrimonio?

Texas fija el orden. Primero van los gastos del funeral y los de la última enfermedad, hasta $15,000 cada uno. Luego los gastos de manejar el patrimonio, y después las deudas respaldadas por un bien, como la hipoteca, pagadas con ese bien. Después siguen la manutención de hijos y luego los impuestos, antes de las demás deudas. Ve qué hace un albacea en Texas. Fuente: Tex. Estates Code ch. 355 (en inglés).

Lista

• [ ] Tus reportes de crédito gratuitos de las tres agencias.
• [ ] Una lista de cada deuda, el acreedor y quién firmó como aval.
• [ ] Qué préstamos tienen seguro de crédito.
• [ ] Tus pagos automáticos, y cuáles mantener.
• [ ] El nombre y teléfono de la compañía de la hipoteca.

Una lista corta de deudas y pagos automáticos es de lo más útil que puedes dejar. Un manual de vida la guarda junto con todo lo demás.

Preguntas frecuentes

Fuentes

• consumer.ftc.gov/articles/debts-and-deceased-relatives
• consumerfinance.gov/ask-cfpb/am-i-responsible-for-my-spouses-debts-after-they-die-en-1463/
• texaslawhelp.org/article/probate-court-basics
• guides.sll.texas.gov/probate/family-protections
• consumer.ftc.gov/articles/free-credit-reports
• law.cornell.edu/uscode/text/12/1701j-3
• ecfr.gov/current/title-12/chapter-X/part-1024/subpart-C/section-1024.31
• ecfr.gov/current/title-12/chapter-X/part-1024/subpart-C/section-1024.36
• bankcustomer.gov/get-answers/insurance/credit-insurance/faq-credit-insurance-01.html
• consumerfinance.gov/ask-cfpb/how-do-i-stop-automatic-payments-from-my-bank-account-en-2023/
• statutes.capitol.texas.gov/Docs/ES/htm/ES.355.htm

Información general, no es asesoría legal ni financiera. Las reglas cambian; revisa las fuentes oficiales de arriba o habla con un profesional con licencia sobre tu caso.

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